日前，中国太平洋保险集团旗下子公司太平洋产险和美国UBI汽车保险服务商Metromile联合宣布，太平洋产险完成对Metromile5000万USD的投资，并成为Metromile的策略投资者和策略合作伙伴。
这无疑是太保产险在UBI汽车保险范围的又一布局，将对其汽车保险业务进步产生要紧影响。据了解，太保产险已于2015年对凹凸租车进行策略投资，并通过数据采集设施对承租人在驾车时的驾驶数据进行采集，由此健全UBI保险风险定价能力。
事实上，包含太保在内，国内已有多家保险机构开始UBI汽车保险方面的尝试，面对UBI汽车保险将来的巨大市场和不可阻挡的趋势，国内保险机构正在加速布局。那样，UBI汽车保险到底为什么这样被看好呢？
何为UBI汽车保险？
所谓UBI(Usage based Insurance)，是一种基于驾驶行为的保险，通过车联网、智能手机和OBD等联网设施将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、汽车信息和周围环境等数据结合起来，打造人、车、路多维度模型进行定价。
其中，OBD接口为车载监控系统的通讯接口，全名为On-Board Diagnostic，是汽车内部CAN总线的一个接口，通过在该接口上安装车机，不仅能够读取问题码以供修理汽车，还可以提供汽车的各种工况数据。从2013年上半年开始，国内就刮起了OBD盒子热潮，同时它也被觉得是车联网普及的一大基础。
UBI作为云数据年代的新型保险，近年来吸引了业界的广泛兴趣。本质上，UBI的定义十分易懂，它的理论基础是：驾驶行为表现较安全的驾驶员应该获得保费打折。保费取决于实质驾驶时间、地址、具体驾驶方法等指标的综合考量。
事实上，UBI汽车保险变得这样炙手可热是有因可追的，从买家、保险公司与监控机构三个层面，可以窥见UBI汽车保险为何会拥有巨大的进步前景。
从买家角度来讲，他们得到了一款他们觉得愈加公正且可以更好控制自己保费的商品，并得到了为其自己和家庭提供安全和保障的附加增值服务。
从保险公司角度来讲，直接测试和评估驾驶行为将使其从中受益，减少其赔付本钱。这有一部分是来源于于UBI的自我筛选功能，如好的驾驶员将会率先选择UBI商品；也有一部分是因为驾驶员得知自己处于 “监控中”，因此会愈加重视安全驾驶，降低出险。
从监管机构角度来讲，政府和监管机构也认同这种商品，由于UBI商品可以强化道路安全、挽救生命并且在环保方面做出贡献。除此之外，还解决了对定价因子公平性的争论。
UBI汽车保险在海外
国人已经习惯了传统汽车保险定价模式的不合理性，当下几乎所有国内保险企业的汽车保险保费都取决于新车购置价格。而在国际上，多姿多彩、更人性化的UBI汽车保险如雨后春笋般涌现。
现在，UBI汽车保险用户主要集中在欧洲和美国。据了解，2015年底UBI汽车保险用户大约在1200万人左右。在UBI车 险最热的意大利，渗透率高达14%。因为国内UBI汽车保险多是借鉴美国的进步经验，所以下面大家就来看看UBI在美国的进步情况。
在美国，尽管UBI汽车保险进步多年，但亟待解决的问题认识是本钱，譬如车联网设施的本钱及增值服务的本钱。为减少本钱，美国的车联网设施多使用租用模式和循环用模式，6个月后，用户安装的设施将被收购给下一位顾客，以此减少本钱。而在提供增值服务时，不少保险公司会向顾客每月收取肯定成本。
以美国最大的保险公司Progressive为例，顾客可以选择加入他们的UBI汽车保险计划，然后会收到一个 Snapshot硬件，即OBD盒子。插到车上可以实时记录数据，以30天为一个察看期，用户可以参考驾驶表现获得保险企业的现金奖励，最高获得汽车保险的7折打折。
然而不足的是，Progressive竞价的 OBD盒子可能被用户拆下。UBI的车联网设施非常重要是能让顾客持续用，不允许拔下来，一旦设施被顾客所控制，保险公司将非常难保证数据的连续性、 准确性和真实性。除此之外，循环用的OBD盒子也没办法连续监测到用户的驾驶行为，而致使驾驶行为动态变化非常难持续反映在定价上。
尽管大家是在借鉴海外的先行经验，但即便是欧美国家，UBI汽车保险在应用层面上也并非非常成熟。因此，大家在借鉴的同时还需依据国内国情与年代变化不断学习和调整。
UBI汽车保险在中国
现在，国内已成为全球最大的汽车增量市场，汽车保有量截至2015年底已达到1.72亿辆，预计2020年中国汽车保有量将达3亿辆，汽车保险市场规模有望突破万亿。而与蓬勃进步的市场相比，传统的汽车保险模式已不堪重负，经营汽车保险的公司中，亏损的近9成。
自2015年试点商业汽车保险改革以来，试点区域单均保费同比降低明显。今年6月底，商车费改全方位推行，现在，商业汽车保险改革工作已正式推行。由此前“一类一价”的汽车保险定价方法，开始向“一车一人一价”前进。
有关调查数据显示，国内有61%的受访者表示想尝试UBI；若直接对同意UBI保险的用户进行9折的保费打折，则有72%的受访者想尝试；若能节省10%的保费，则有36%的受访者想更换保险商。
与传统汽车保险相比，UBI汽车保险的优势在于将风险前置，保险公司能通过用户数据更早估算出保险本钱；第二还能更好的管控理赔欺诈风险，通过实时动态判断理赔真假。
依据此前普华永道思略特发布的对2020年汽车保险市场进行展望的系列报告，UBI汽车保险将成为国内汽车保险的要紧变革原因。预计到2020年，整个汽车保险市场规模约为9420亿元。若汽车保险费率市场化完全放开，同时随着着车联网50%的新车渗透率预期，守旧估计UBI汽车保险的渗透率在2020年能达到10%~15%，UBI 汽车保险或有望达到1400亿元的市场规模。
很多业内人士觉得，汽车保险费改后，基于用户行为数据的UBI汽车保险可以开发多样化的汽车保险商品，满足不同顾客的需要，将为中国汽车保险行业长期亏损的近况带来转机，并大概成为汽车保险行业下一个风口。
